Quoi considérer avant d’emprunter
Qu’il s’agisse de régler des dépenses imprévues comme des réparations de voiture ou de mieux gérer vos dettes, emprunter de l’argent peut vous aider à réaliser vos projets. Mais quelle solution d’emprunt convient le mieux à votre situation ? Et quels sont les différents aspects à prendre en considération avant d’emprunter?
Voici quelques renseignements qui vous aideront à prendre vos finances en main.
Aperçu des solutions d’emprunt
Il existe de nombreuses options d’emprunt sur le marché. Choisissez-en une qui vous aidera à atteindre vos objectifs et à gérer vos finances. Demandez-vous quel remboursement de prêt vous pouvez vous permettre. Et faites vos devoirs. Une bonne préparation pourra vous faire économiser sur les intérêts et les frais à long terme et, par la même occasion, réduire votre niveau de stress.
Argent emprunté à un prêteur que vous remboursez en totalité en effectuant des paiements réguliers sur une période donnée.
Crédit ouvert qui vous permet d’emprunter jusqu’à une limite prédéterminée.
Carte de paiement qui vous permet de faire des achats avec de l’argent emprunté, jusqu’à une limite de crédit prédéterminée.
Prêt à court terme, généralement à taux d’intérêt plus élevé, que l’emprunteur s’engage à rembourser lorsqu’il reçoit sa prochaine paie.
Méthode de paiement utilisée par des commerçants qui consiste à acheter maintenant et à payer ultérieurement – soit en petits versements, soit à une date précise.
Examinons de plus près chaque option et quelques conseils pour gérer vos dettes.
Prêts personnels
Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous empruntez un montant fixe et vous vous engagez à rembourser des sommes régulières sur une période donnée. C’est la solution idéale si vous voulez effectuer des paiements prévisibles et pouvoir estimer le moment où vous aurez remboursé votre dette. Il est important de bien comprendre le coût total du prêt avant de signer. Le coût total du prêt englobe le montant que vous souhaitez emprunter et les intérêts qui vous seront facturés sur toute la période de remboursement.
Les prêts de consolidation de dettes constituent un type de prêt personnel. Si vous avez des soldes à rembourser sur plusieurs cartes de crédit ou des prêts à taux d’intérêt élevé, le fait de les fusionner en une seule dette peut vous aider à économiser sur les frais d’intérêt. Cette consolidation vous permet de n’avoir plus qu’un seul versement régulier à faire avec un taux d’intérêt fixe. Cela peut faciliter la gestion de votre argent et vous aider à éponger vos dettes plus rapidement.
Éléments à prendre en considération
- Les prêts personnels peuvent être associés à des taux d’intérêt fixes ou variables. Avec un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même pour l’ensemble de la période d’emprunt. En revanche, avec un prêt à taux variable, le taux d’intérêt peut changer au fil du temps. Découvrez comment vous protéger lorsque les taux augmentent.
- Les durées d’emprunt peuvent varier de 1 à 7 ans.
- Vous pourriez avoir le droit d’effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité pour économiser sur les frais d’intérêt.
- Plus vous tardez à rembourser votre prêt, plus vous paierez d’intérêts.
- Certains prêteurs vous permettent de rembourser votre prêt avant son terme sans pénalité. Avant de signer une convention de prêt, vérifiez les modalités pour savoir s’il y a des frais en cas de remboursement anticipé.
Source : Prêts personnels, Agence de la consommation en matière financière du Canada
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Marge de crédit
Une marge de crédit est un crédit ouvert qui vous permet d’emprunter de l’argent, jusqu’à concurrence d’une limite de crédit convenue, lorsque vous en avez besoin. Vous n’avez qu’à rembourser les intérêts facturés sur le montant emprunté chaque mois. Toutefois, en remboursant plus que les intérêts facturés chaque mois, vous réduisez votre solde dû plus rapidement. Une fois que vous avez remboursé une certaine somme de crédit utilisée, vous pouvez l’emprunter de nouveau sans avoir à faire une nouvelle demande.
Éléments à prendre en considération
- Les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à ceux offerts par la plupart des émetteurs de cartes de crédit.
- Les taux d’intérêt sont généralement variables, ce qui signifie qu’ils vont augmenter et baisser en fonction des changements du taux préférentiel.
- Votre cote de crédit, qui est fondée sur vos antécédents financiers, peut avoir une incidence sur les intérêts que vous paierez. Tout comprendre sur votre cote de crédit aujourd’hui.
- Vous pouvez rembourser les intérêts facturés sur le montant emprunté chaque mois (paiement minimum) ou faire un plus gros paiement pour réduire le solde dû de façon accélérée.
Source : Marges de crédit, Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit permettent aux consommateurs d’emprunter des fonds pour payer des biens et des services auprès de commerçants qui les acceptent comme mode de paiement. Vous devez rembourser le prêteur à la fin de votre cycle de facturation (habituellement chaque mois). Seul le montant minimal est dû, mais vous avez la possibilité de payer le solde intégral. Et si vous le faites avant la date d’échéance indiquée sur le relevé, vous ne paierez pas d’intérêts. À mesure que vous réduisez votre solde, vous pouvez réutiliser le crédit disponible.
Gardez bien à l’esprit qu’il est coûteux de ne payer que le montant minimal, car les intérêts sur le solde restant continueront d’augmenter. De nombreuses cartes de crédit ont un taux d’intérêt de 20 %, avec des taux plus élevés pour les avances de fonds et les transferts de solde.
Éléments à prendre en considération
- À chaque carte correspondent des récompenses, des avantages, des taux d’intérêt et des frais différents. Prenez le temps de comparer les différentes options qui s’offrent à vous. Choisir une carte à faible taux d’intérêt peut vous faire économiser de l’argent si vous avez régulièrement un solde sur votre carte.
- Effectuer tous vos paiements à temps peut vous aider à améliorer votre cote de crédit.
- Vous pouvez payer uniquement le montant minimal à la fin de votre cycle de facturation, ou faire un plus gros paiement (jusqu’à l’intégralité du solde). En général, vous ne payez pas de pénalités en cas de remboursement anticipé, ce qui vous donne la possibilité de rembourser intégralement le prêteur sans frais supplémentaires.
- Réfléchissez bien avant d’utiliser votre carte de crédit pour obtenir une avance de fonds. Le taux d’intérêt est habituellement plus élevé que pour les achats et certaines entreprises peuvent également facturer des frais.
- Pour éviter de payer des intérêts et d’autres frais potentiels, sachez à quel moment le paiement de la carte de crédit est dû chaque mois. Cette information figure habituellement sur votre relevé papier ou sur l’application mobile.
Les taux d’intérêt peuvent varier d’un produit à l’autre. En règle générale, la meilleure pratique consiste à rembourser d’abord la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé afin de réduire le montant total des intérêts.
Source : Choisir une carte de crédit, Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire vous permettent d’accéder rapidement à des fonds lorsque vous en avez besoin. Il s’agit de prêts à court terme d’un montant pouvant atteindre 1 500 $. Habituellement faciles à obtenir, ils peuvent être associés à des frais et à des intérêts très élevés. Le coût d’emprunt peut correspondre à un taux d’intérêt de 500 % à 600 %.
Éléments à prendre en considération
- Avant de contracter un prêt sur salaire, assurez-vous de pouvoir le rembourser à temps, à défaut de quoi vous devrez payer des frais et des intérêts encore plus élevés.
- Le prêt doit habituellement être remboursé à la réception de votre prochain chèque de paie.
- Si vous habitez en Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba, au Nouveau Brunswick ou en Ontario, vous avez généralement jusqu’à 62 jours pour régler cette dette, mais ce délai peut varier selon l’endroit où vous habitez. Assurez-vous de lire le contrat en détail afin d’en comprendre toutes les modalités.
- Dans la mesure du possible, envisagez d’autres options d’emprunt. Les prêts sur salaire sont un moyen coûteux d’emprunter de l’argent.
Réfléchissez bien aux conséquences à long terme d’un prêt sur salaire. Si vous avez de la difficulté à joindre les deux bouts parce que vous ne pouvez pas payer vos dettes, cherchez à obtenir des conseils de sources sûres pour étudier vos différentes options financières. Des professionnels qualifiés peuvent vous aider à trouver la meilleure solution pour vos besoins financiers. Leurs conseils sont confidentiels, sans jugement et souvent gratuits. Quelques options :
- un conseiller financier
- un conseiller en crédit accrédité
- un syndic autorisé en insolvabilité ou un avocat spécialisé en insolvabilité
Renseignez-vous sur la façon d’obtenir de l’aide pour régler vos dettes.
Source : Prêts sur salaire, Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Achetez maintenant, payez plus tard
Un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » est une option de financement à court terme utilisée par les commerçants, y compris les magasins en ligne. Il vous permet soit de diviser le coût d’un achat en plusieurs paiements de montant inférieur, soit d’en payer l’intégralité plus tard (avant la date d’échéance de l’entente).
Éléments à prendre en considération
- Si vous ne payez pas à temps, vous pourriez devoir payer beaucoup d’intérêts et de frais. Les intérêts commencent habituellement à courir à la date de l’achat.
- Certaines entreprises facturent également des frais de gestion qui viendront s’ajouter au coût total de votre achat.
- Si vous avez de la difficulté à payer ce dont vous avez besoin, évitez les plans « Achetez maintenant, payez plus tard ». Les paiements manqués feront probablement augmenter votre dette et baisser votre cote de crédit Apprenez-en davantage sur votre cote de crédit.
Source : Plans « Achetez maintenant, payez plus tard », Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Avez-vous intérêt à emprunter de l’argent?
Dans certaines situations, emprunter de l’argent n’est pas une bonne idée. Prenez le temps de déterminer si l’achat que vous prévoyez faire est nécessaire. Vous avez peut-être envie d’une nouvelle voiture, mais en avez-vous vraiment besoin maintenant? Attendre que votre situation financière s’améliore avant de réaliser un achat peut vous aider sur le long terme.
Voici d’autres raisons d’attendre avant d’emprunter de l’argent :
- Si votre cote de crédit est faible, travaillez à l’améliorer afin de pouvoir bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Vous pourriez ainsi diminuer le coût total de votre emprunt. Découvrez comment améliorer votre cote de crédit.
- Vous avez des dépenses importantes prévues? Si votre assurance automobile ou d’autres paiements annuels sont dus bientôt, essayez de reporter ces dépenses. Établir un budget peut vous aider à planifier vos dépenses et à prendre votre argent en main.
Ce qu’il faut retenir
Emprunter de l’argent peut être une excellente façon de vous aider à réaliser vos projets, mais il est important de bien vous renseigner au préalable. En vous informant mieux sur les finances, en examinant vos différentes options d’emprunt et en consultant un professionnel, vous pourrez économiser des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts et en frais. Et en améliorant votre situation financière, vous retrouveriez sans doute de la sérénité.
Le présent article a été préparé à titre informatif seulement et ne vise pas à remplacer l’expertise d’un conseiller financier professionnel.
Adapté avec la permission de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (2022).
